一，中国养老的现状我们的邻邦日本已经步入了真正意义的老龄社会，在东京陌头随处可见60多岁忙碌的暮年人，因为他们退休年事在70岁，之后才有养老金可以领取，在这之前如果放弃事情，生活质量就会受到很大的影响，相比于他们我们依然是生长中国家，当老龄化来暂时，人口红利逐渐枯竭，我们还要面临未富先老的逆境，所以未来的情况可能比日本更糟。因此商业化养老建立我们一定的选择。我国社会老龄化趋势越来越显着。

体现在人均寿命逐渐提高，老龄人口比例逐渐加重以及生育率逐渐降低，诸如北京上海的生育率甚至比日本还要低。现在我们比力熟悉的养老模式我们对未来的养老应该是多元化的，不能紧靠某一种方式来实现，商业养老金作为养老计划的基石性产物是不行或缺的。

在北上广这样的地方，如果想要一个体面的养老生活，500万-1000万是一个很正常的数字，那么我们今天为此准备了几多呢？我们另有几多时间来为此准备呢？接下来我们简朴相识一下个个养老方式的情况1， 依靠社调养老基金结余存在缺口，预测全国养老金结余将在2035年耗尽。养老金替代率不停下降，养老金替代率是指退休后养老金的领取水平与退休前的人为收入水平之间的比例，是权衡劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标。是一个国家和地域养老保险养老保险制度体系的重要组成部门，20年以来社会平均人为逐年上升，人均养老金也在上涨，可是平均替代率却从20年以前的76%降到了现如今的45%。从2013年开始我国基本养老金的收入跟支出差额就为负值切缺口越来越大，领取养老保险的人数比例逐年提高，赡养率不停提高，经济下行，缴费率下降等等因素，导致养老金替代率继续下降。

凭据世界银行的建议要基本维持退休前的生活质量不下降，养老金替代率不应低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率不应低于55%，而我国养老金替代率在警戒线以下，而且下降的趋势越来越严重，未来当我们领取养老金的时候，生活质量会有大幅的下降。而这部门差额就需要我们自己来弥补了。

养老金的不平衡，养老金的领取与缴费年限和缴费基数有关，社调养老金缴费基数是社会平均人为的60%-300%，对于一些高净值的客户而言即便根据最高的基数缴费，领取的养老金与退休前的人为水平仍然有断崖式的差距，而且退休前收入越高，这种差距越大。反而更需要通过商业保险来举行增补，防止生活质量泛起极大的反差跟落差。现在公务员，事业单元职工，军职人员的替代率相对很高，到达90%-100%，虽然替代率很高可是收入绝对值不高，这样也需要商业保险来增补亏空。

2， 储蓄养老-面临着3大风险消费风险，取款容易存款难，消费是人的天性，随时会中断储蓄计划。通胀风险，低利率时代，存款利率跑不外通胀。借贷风险，欠钱不还的情况。储蓄养老固然也有他的优势，宁静，保本且变现能力强，存取利便，是风险偏好守旧人群养老的首要方式。

由于储蓄收益跑不外CPI，未来无法维持购置力，退休生活质量将会大大折扣。3， 投资养老---股票，基金，信托？十年沉浮两茫茫，韭菜满地，镰刀亮!P2P接连暴雷，庞氏骗局，非法集资，高收益意味着高风险，理产业品超6%就需要打问号，凌驾8%就很危险，凌驾10%就要做好牺牲全部本金的准备，我们怎么能把对宁静性要求极高的棺材本交给极强不确定性的投资商呢。4， 养儿防老—家庭结构的变化，导致很尴尬421的的家庭结构，越来越大的生活压力，事情压力，经济压力，决议了大多数子女没有太多时间，精神，去陪同照顾怙恃，自顾尚且难说。

如果把自己晚年的养老生活全部压在子女身上不确定性太多，而且又过于残忍了。因此：养儿不能防老已成为社会的共识，所以养老还要全靠自己5， 以房养老2016年经济集会首次提出“屋子是用来住的，不是用来炒的”，中央明确不将房地产作为短期刺激经济的手段，房地产供应侧连续发力再联合有可能的房产税及人口淘汰等因素，20年后当80后90后的爷爷奶奶去世后将会留下几多房产，也许以后我们要担忧的问题不是房价过高，而是有可能过低，不是买不起，而是卖不出去。如果这样卖养老就很难实现了，而且房产作为牢固资产，流动属性偏弱，无法解决我们养老所需现金流的问题。

二，养老计划势在必行1，低利率时代已经成为全球普遍现实中国现在1年期利率已经到达了1.5%，世界主流蓬勃国家跟我们国家差不多，而日本，瑞典，丹麦，瑞士，已经是负利率国家。我们都认为中国的未来会更好，那么我们的利率会不会像蓬勃国家那样酿成低利率或负利率呢？7月31日美联储降息，全球降息浪潮下，中国作为世界第二大经济体，不行能独善其身。

能到找到一款确定性，稳定性，锁定一辈子的产物，在现在的市场情况下就尤为珍贵了。2，以史为鉴，预见未来上图是1980年到现在的银行基准利率变更图，在80年月后期，90年月初期，我们国家的银行基准利率到达了10%，而谁人时候我们售卖的保单的预定利率是8%，现在试想一下如果换做今天如果存银行可以10%，而买保单8%大家会如何选择呢？如果没有履历过这个时代阶段，人们依然会选择存银行，而保单锁利的优势在这里体现的淋漓尽致，当年的高预定利率保单的被保人，如果现在还在世，那么保单就会一直给付下去。正所谓以史为鉴，预见未来，我们今天所作的所有计划，就是在不确定的未来留有一份确定的能拿一辈子的现金流。

3，为什么现在买养暮年金-体面的晚年需要提前计划我们都说赚钱是一阵子的事情，花钱确是一辈子的事情，假设寿命是100岁，只有24岁到退休60岁之间的36年是有收入的，而结业前的教育期退休后的养老期是没有更多收入的。如果没有足够的款项支撑，未来的生活是没有足够尊严的可能的。那么活得越久也就成为了一种风险，如果有足够的养老金，做好足够的准备，和有品质的晚年生活，那么在世就是一种快乐。

所以购置养暮年金最好的时候就是现在。我们需要在赚钱最多的时候提早做出准备，0-25岁是我们人生最轻松的阶段，不用负担家庭的责任，所有的经济泉源都依靠怙恃，25-60岁是我们的成年期是我们赚钱最多也是我们支出最多的时期，我们会组建自己的家庭，日常起居，车贷房贷，完婚生子，赡养怙恃，应急资金等都是需要提前储蓄的。60岁到终总是我们的年迈期，该安享晚年了，如果疾病跟意外是偶然，那么生老病死就是一定，每小我私家都市老去，每小我私家都需要养老!一小我私家三年后的生活是怎么样的，取决于三年前做的决议，保险也是一样，有计划的人生跟没计划的人生是截然差别的，有了保险就会多一份宁静，多一份保障。三，用年金保险计划养老的特性1， 专款专用，唯一的，排他的，雷打不动，强制储蓄功效，一人赚钱，全家消费，我们需要治理我们的消费欲望，当我们的钱放在银行卡里时，难免经不住种种诱惑，激动消费，剁手消费。

而年金险通常5年10年15年的缴费原则，可以适当的制约消费欲望。将年金保险的钱用于子女的婚嫁，教育，创业等，做到专款专用。买保险还可以屏蔽掉一些存钱阻碍，好比：亲朋乞贷等2， 稳定性，不行忽上忽下，无关紧要的我们看一下上边这个图，左边是一个回报率4%的稳定收益图，10年后我们的财富是148。

右边是一个收益率特别高的，可是不稳定，就像我们追求的高风险投资，或者投资做生意，10年来看其中7年都是正收益的，只有3年是负收益的，其效果财富是139，与左边的稳健收益效果差不多，事实上，就像许多老板做生意，10年中有7年都是赚钱的，而只有2年或者3年是不赚钱的，其效果可能10年来并没有赚钱，甚至有可能是10年中就那么一次亏钱，可能就亏掉了多年的收益或者血本无归。3， 连续性，增长性，一路正收益且永不转头，用复利思维缔造财富我看一下，如果复利是3.5% 坚持40年，那么相当于7.40%的年化单利，复利的焦点是时间，需要恒久的坚持，4， 生命等长的现金流，不是物品，更不是各种有价证券。人生最大的悲伤是人在世钱没了，长寿正成为人们未来的财政风险之一，人一定会变老，面临未知的人生终点，养老金的要求，不能中断，不行延期，不行打折。

商业养暮年金可以把现在的钱宁静转移到未来，活多久领多久，是确定的，持久的现金流。谢谢大家的阅读，我是保险经纪人张书愷。

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